信用卡代还(内呼吁设立借贷上限防范信用卡“过度授信”)

内呼吁设立借贷上限防范信用卡“过度授信”

“应当参考国外的借贷限额经历，限制居民个人无节制地加杠杆，这也应该是将来的监管方向。”一位华东城商行资深人士表示。

“我们认真地研讨过美国在次贷危机中的表现，包括韩国、中国台湾的‘卡债’风云。”一位股份行信誉卡业务担任人表示，我们觉得应该自创新加坡的经历，关于全部的持牌机构（由于新加坡没有非持牌机构）做一个总体的“刚性扣减”上限，使得个人债务可以坚持在一个比拟平稳的区间运转。

据21世纪经济报道记者统计，8家披露数据的上市银行中，新增发卡量多为数百万张，仅农行打破1000万张，有7家银行信誉卡贷款不良率上升。

早在2014年，各地监管机构先后提出，请求商业银行应依据本身风险偏好、申请人综合还款才能和已获他行授信等要素，统一决策肯定本行信誉卡业务授信风控准绳和规范。

其中，“刚性扣减”政策应掩盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以进步总授信额度或设置限制性条件等方式来躲避“刚性扣减”监管请求。详细为，银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度根底上扣减申请人在他行已获累计信誉卡的授信总额。

问题在于，经过数年的施行，目前，持牌金融机构统一授信视图已初具效果，但目前非持牌机构尚未归入。

“假如非持牌不归入刚性扣减，对持牌机构是不公平的。”上述人士表示，刚性扣减给整个行业带来了十分大的外部环境的应战，假如非持牌机构归入到整个框架里面来，那么整个行业都会在一个有限的框架当中竞争和效劳。

他表示，持牌和非持牌机构其实承当共同的社会义务，不是用风险方式来停止竞争，是用效劳的方式来竞争。所以这个背景下，有意义的竞争点是产品、运营和口碑。

他山之石能够攻玉。2022年4月，新加坡金融管理局请求，一切当地个人信誉卡与无抵押贷款设定限制。详细是，从2015年6月1日至2022年5月31日，客户的借贷限额是月收入的24倍；从2022年6月1日至2022年5月31日，借贷限额是月收入的18倍；以及从2022年6月1日起，借贷限额将是客户月收入的12倍。

“设定上限应该是将来监管的方向。”上述城商行人士表示。

目前，关于信誉额度上限仍由各机构自行把握，局部省市曾经推出此项规则。

例如，北京银保监局早在2015年就下发了《关于个人综合消费贷款范畴风险提示的通知》，文件请求，个人消费贷准绳上发放金额不超越100万、期限为10年以内。此外，贷款用处应以销售发票作为贸易背景真实性的证明资料。

2022年8月，上海银保监局调查信誉卡过度授信问题，对辖内19家主要发卡银行信誉卡“刚性扣减”监管请求执行状况停止了稽核调查，并于12月25日下发了却果通报，提示局部银行信誉卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。此次监管调查发现，存在局部银行对他行授信额度依照70%-90%的比例“打折”扣减；在调升固定额度时不查询央行征信报告，未能有效评价持卡人资信情况招致过度授信风险的产生。

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