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十问十答，迎接“年金万能”高光时刻

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一、十问十答，迎接“年金万能”高光时刻

重要提示：

微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？

表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：

点击标题下面蓝色的“保险八卦女”，

->点击右上角“...”->点选“ 设为星标★ ”。

各位小伙伴们，转眼到了2023年的尾声。

这一年，真是做梦一般。

原以为，大疫不过三，可是整整三年了，我们依然需要持续给自己核酸充电。最近几天看到不同频道的消息，均称有放松迹象。但是一旦涉及到北京，那就是一个除外。有人甚至开玩笑说，现在中国只有两个地方，一个是“北京”，另外一个是“望京”。此望京非彼望京，经历过弹窗之苦、买票受限的人，应该都知道我在说什么。

就此打住，转入正文。

随着年底的到来，保险行业也迎来了一年一度轰轰烈烈的开门红，有兴趣的可以戳 保险业老司机肺腑之言，写在保险双十一"开门红"之前温习，真的都是肺腑之言。不管你是圈内销售开门红产品的，还是想作为客户在此期间购买开门红产品的，这两篇文章，都值得你花时间好好看看。

据说，今年已经开打开门红的公司表现都很不俗，无疑要感谢“出走半生，归来仍是3000点”的股市，以及频频下降的存款利率。

但是，看到不少人直接朋友圈简单粗暴晒超过4.5%的结算利率，然后招呼大家快存钱到万能账户的行为，良心八卦姐坐不住了。

虽苦口婆心说了一万遍，保险不是存款也不是理财，无论它返本再快，万能结算利率再高，也完全不是一回事。

那就趁难得休息的周末，来一个十问十答吧。

0 1 年金+万能，到底买什么？

现在主卖的产品，基本是中短期年金+万能的组合，中短期年金，保险期间通常在10年之内，比方7/8/9年等，这个产品基本都不分红，所有利益确定，第五年开始给钱到满期，这些钱又进入关联的万能账户，而万能账户通常都是终身的，通过万能账户的复利累积达到长期增值的目的。

不过，年金险本身时间较短，就意味着它本身收益并不高。但同时，年金险时间越短，意味着生存金进入万能账户的时间更早，而这个钱一旦进入万能账户之后，就会按4.5%（中档结算利率）进行累积，时间越长，效应越明显。所以，我们通常会看到这样的曲线：

以下为某司2023开门红产品为例，30岁投保，年金8年满期，所有生存利益均进入万能账户的示例图。

可以看出，在时间和复利的作用下，利益走势还是非常喜人的。

万能险又有着天然的灵活属性，想要用钱时，可以随时申请部分领取或贷款，且过了5年基本没有领取或退保费用，所以无论你是想养老还是临时应急资金周转，都可以安排。当然，如果你不用，那留给下一代，也是妥妥的一笔财富。

0 2 中高低档，差多少？

4.5%是目前监管规定中允许的中档演示利率，但是实际上保险公司的万能险结算利率有高有低。所以，监管同时也要求演示高档和低档（也就是保证利率）的数据，还是上面的例子，完整演示曲线如下（低档按1.75%，很多人大概能猜到是哪款产品了）。

可以看出，在不同的假设之下，后期差异是非常巨大的。

这就是号称有原子弹般威力的，时间和复利的双重作用啊。

简单根据投资的72法则算一下就知道了，如果年复利6%，12年本金就可以翻倍，如果年复利4.5%的话，则16年本金翻番，如果按1.75%或2%，那又完全不一样。

不过有一点要说明，即便现在保险公司实际结算利率超过了4.5%，按照监管规定，计划书的中档演示还是只能按4.5%。

04 实际结算利率，究竟在什么水平？

那么我们就来看以下，现在各公司的实际结算利率，究竟是个什么水平。

直接上图吧，姐在本土公司、合资公司及其他另外两家被中国银行保险报点名过的公司中选取了几个典型产品，大家感受一下：

这张图其实还有很多可展开说道说道的，有兴趣的可以看这里 万能结算利率揭秘，有人哭有人笑有人想一生逍遥 。

05 如何看待万能险涨跌起伏？

首先，你要知道，万能险保证利率以上的部分是不确定的，在购买过程中都抄录过风险提示语句，可惜大多数人并没有把那段话放在心上。

其次，万能险结算利率就是有涨有跌，而它的高低和整体经济和投资环境有着很大的关系，2018年之前，部分万能险甚至有6~7%的结算利率，但是今年随着经济整体下行，截至2023第三季度末，保险市场现有1795款万能险产品，结算利率平均值为3.90%，相比去年底下降18个基点（八卦姐注：此数据来自13个精算师的统计）。

不瞒各位，八卦姐手里有好几款万能险，结算利率也从3.5%到4.8%不等。其中，3.5%的这款，是多年前买的，还是个附加险，进出均无费用，过去几年一直维持4.5%水平，今年上半年还一直维持4%的高位，八卦姐一直把它当类似余额宝产品使用来着，但是今年下半年一个不注意，就变成了3.7%，刚看最新结算利率，好家伙，已经变成3.5%了。

你说姐着急吗，并不。因为我买它以及关联年金的时候，就是把它当长期资产规划来准备的，虽然利用了早年产品灵活的特性当作类余额宝产品使用了一段时间，但是知道这样的日子并不长久。怎么可能收益又高灵活性又好？来，投资的不可能三角，背一遍。

而且更重要的是，既然它具备一定的投资属性，将来市场向好了，结算利率还是有机会上去的。

任何事情都有涨有跌，就和人生一样，现在熬过的三年，具象到某一天可能会非常难熬，但是等将来回过头来看，起起伏伏，ups and downs，才是生活的本源。

万能结算利率也是一样的，只涨不跌的，只有我们的年龄。

06 关于最低保证利率？

如前面所说，万能险都有一个保证利率，现在的产品中，有1.75%，2%，2.5%，甚至还有3%以及极少数的3.5%。

你说保证利率是不是越高越好，其实不然，凡事都有两面性。同样的情况下，保证利率越高，越需要相对保守的投资策略，反之亦然。

那你说有没有保证利率又高结算利率也高的产品？目前还真有那么一两个，可惜，公司处于“接管”状态。这样的情况下，高的结算利率能维持多久，八卦姐心里是打问号的。

另外，保证利率可以为0吗？hiahia，还真可以。

根据《万能保险精算规定》，万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。不得为负，那不就可以等于0么，你别说，真有产品的最低保证利率是0。

你也别嫌弃，即使最低保证利率是0，也是有保证的，也比没有刚兑的其他金融产品安全性更胜一筹不是么。

0 7 你适不适合买？

年金险和保障类产品不一样，不一定每个人都适合买。但是如果你具备了以下条件，那么，现在绝对是入手年金险（或类似储蓄型险种）的绝佳时机。

手有余钱，无论是年金还是增额终身寿，都需要一定的预算作为前提，要是每年就能投千儿八百的，那意义不大；

能清晰认知保险资产和其他金融产品的差异，尤其是和银行存款、理财的差异，不要动不动就说你这3.5%或者4.5%和银行比怎么样，完全不同；

耐得住寂寞，方能享受玫瑰的芬芳，保险产品，无论是增额终身寿或中短期年金，发挥价值的地方一定在于中长期，如果你一味盯着现价、打平年度看，那出发点就错了，保险不适合你；

做好续期保费规划，通常来讲，缴费期越短，后期财富累积效应越明显，所以大多数公司主推3年缴。但一定要考虑续期保费来源，后面万一出现断缴的情况，损失会很大。当然，你也可以选择保险期间和缴费期间更长的产品，细水长流，也不失为另一种睿智的选择。

0 8 选公司OR选产品？

最后这个问题，永远是公说公有理婆说婆有理的问题。

保险公司代理人会说，产品是保险公司的产品，要看公司；第三方或代理公司的人会说，买的是产品，有合同约定，要履约的，所以选哪个公司不重要，说到最后，往往还会加一句，保险保障基金会兜底。

不如先来看看今年初（也就是时隔14年之后），银保监会发布的最新保险保障基金征求意见稿。

这版意见稿包含的内容非常丰富，传递的信息也非常之多，这里不可能展开，这里主要讲两点：

“暂停缴纳保险保障基金”规则更新如下：

现行规则：保险保障基金余额达到 公司 总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳

征求意见稿：保险保障基金余额达到 行业 总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳

虽然只是两字之差，但是意思却差远了。

另外，根据征求意见稿： 财险保险保障基金和寿险保险保障基金之间可相互拆借，拆借利率参考一年期专项再贷款利率确定。

再联系2023年这两个数字：

保险保障基金余额 1829.98亿元 VS 保险业机构资产为 21.4万亿元 。

呃......字里行间都透露出余额不足所以要提前打算的意思。

说起来没什么奇怪的，现在的保险业规模和14年前，那根本不是一个数量级。

另外，关于客户利益这块，其实也有较大变化，来看征求意见稿中对救助金额的相关规定：

第二十三条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同、长期健康保险合同、长期意外伤害保险合同和年金保险合同保单利益的，保险保障基金可以 按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益 不超过转让前保单利益的90％为限 ；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益 不超过转让前保单利益的80％为限。

（三） 涉及万能保险和投资连接保险的，另行规定。

保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应 以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

前两条和现行办法类似，但是第三条，对于万能和投连的规定，是新增的。也就是说，这两类新型产品，如果涉及到救助，具体金额比例是没有确定的，要另行规定。这也好理解，在总量有限的情况下，肯定是先救助重疾、定寿、年金（非万能非投连）等利益确定型产品，万能和投连本身就具有不确定性，优先级自然就往后排。

所以，我们不妨再多想一步，兜底，真的能兜住吗？够兜吗？如果兜不住，会如何？

八卦姐不禁又联想到河南村镇银行垫付事件，其优先级也是从5万以下小额垫付开始，而50万以上的，基本就遥遥无期。

在这样的情况下，你如果还说公司不重要，只要看条款就好，那姐佩服你的勇气。但是我自己，会比以往更关注这个公司的经营情况、偿付能力和风险评级等信息。

说起来，姐前些年也买了某家公司的年金险，到现在Q2的偿付能力都披露不出来，虽然短期来看各方面利益甚至万能结算利率表现还可以，但这心里，还是挺打鼓的。如果搁在今天，可能就不会买它了。

最后，不得不再次感慨，2023这一年，不仅改变了人生观、世界观，也让我变得更谨慎更保守。

不求最高，但求安全、稳定，足以。

哦，不是十问十答吗？来。

九问：年金+万能，和增额终身寿，孰优孰劣？这里写过，可回看 部分银行利率倒挂，增额终身寿OR年金OR传统终身寿？

十问：同样是万能，为何有的是年金险有的是终身寿险？碍于篇幅今天不展开，有想了解详情的，留言区见，下次可单独聊。

保险八卦女

十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。

二、投资10万能开什么样的公司

或者能做什么样的生意？ 5W一下建议搞服装，10W你就开工厂出来，跑产品就跑疯了。要是有渠道的话建议搞装潢这块。利润高啊 主要是看你能做
扩展资料：
必须要找到相对于现在市场来说物有所值的项目，如果你还和大众一样做着和他们一样的事情的话是不行的。
毕竟市场是有限的，很多市场已经饱和，如果你是初次创业的话更要注意，因为初次创业一旦失败，你的资金和信心都会受到很大打击，所以不要去做那些竞争大而且风险又大而且还显而易见的行业，一定要保证项目的利润。
最好是能去找一些还没有被开发或者还没被多数人发现的商机。许多人一生平平庸庸，往往不是无能而是无胆。所以无胆就是因为对自己的精神、心里、知识、能力等方面持怀疑态度，从而前怕狼后怕虎、安于现状、得过且过、不思进取。初次投资的话一定要谨慎，但是谨慎不代表畏首畏尾，什么都不敢去做。如果不敢以小搏大，那何时才会有翻身之日?
总结：创业是有一定的风险的;既然要做就需要： 有自信 、有毅力 、要有恒心
稳扎稳打 、积极进取 、勇于创新
寻找商机 、把握机会 、综合分析
随着市场经济的快速发展，目前的快印业也展示出了前所未有的广阔前景及其旺盛的生命力，已成为中国发展最快、最有发展前景的产业之一
。酷印印像已成为流行时尚的核心产品，老式的产品已失去往日的辉煌，在今天的新型产品之下呈现的是那样的苍白无力，一下产品可以开拓
更宽更广的广告市场。几千元的投资可以成就一番新的随意印像事业。
特色与优势:
1、一机多用：是diy数码印像的一大亮点，该设备集多种功能于一身，可承印平面物体、衣服，抱枕.拼图.金属照片，瓷板印像.诸多平面物品。
2、自由调节：承印高度自由调节，承印部位可随意旋转，功率自行设定，智能化设计，操作方便。
3、智能操作：设备采用电子数码控制，实时显示温度、印像完成后自动报警。全套仅3999元（费用包括：制作产品的设备、机器、软件、模板、样品、教学光盘、技术培训手册、超级营销方案、经营管理手册......等）
DIY数码印像业务一般在县城一年的收入最少也要达到6万以上，投资小风险低、成本低、利润高，是一项致富的好门路

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